这是TON401K 系列的第一篇文章，以下为同一系列的其他内容：
9月13日下午，中国官方突然宣布渐进式延迟退休年龄政策正式出台。这项中国最高立法机关全国人大常委通过的新政策规定，从2025年1月1日起及在接下来的15年里，逐步分批将男职工的法定退休年龄从原来的60岁延迟到63岁，女职工的法定退休年龄从原来的50岁、55岁分别延迟到55岁、58岁。
除了MEME 的狂欢之外，我们也不妨想想区块链和智能合约是不是可以解决现实的问题，刚好看到X上的推文《链上社保》，在全球老龄化趋势加剧及对传统退休保障体系担忧的背景下，人们对去中心化、安全可靠的退休解决方案需求日益增长。同时，官方延迟退休政策的出台，促使人们寻求新的养老途径。我们决定尝试用这个一概念作为例子，从零开始在TON 和 Telegram上建立这个链上社保项目，用智能合约和TMA为每个人提供一个去中心化的退休生活保障。在过程中欢迎各位参与讨论，多提意见。
快速索引
项目立项
在开始之前，我们先决项目名字，既然我们要做一个去中心化的退休计划，并且以全球范围为服务对象，故此我们应该要找一个大部分人都能理解的名字，同时这个名字也需要能够在Telegram上注册，这样我们的TMA 小程序才不用担心被人冒认。经过简单考虑后，我们决定《链上社保》的项目名称为 ton401k，401(k)退休福利计划，是美国于1981年创立一种延后课税的退休金帐户计划，这个名称能清楚说明项就是一个在TON链上设立的退休金计划，最重要的是ton401k 这个用户名可以在Telegram 上注册。
链上社保好处众多。首先，透明度高，参保人可清晰查看每一笔交易记录。质押收益为用户带来额外回报。去中心化确保系统不受单一机构控制，更加安全可靠。维护成本低，减少资源浪费。同时，作为另类投资渠道，为人们提供新的财富增长选择。
产品概要
TON401K 的核心是为人们打造一个去中心化，低成本，低门槛，风险可控的退休计划，我们使用智能合约来最大程度地降低违约风险并节省成本。TON401K 的功能列表如下：
- 制定退休计划 – 用户输入理想退休金额，年龄，和退休日期后系统估算不同方案的所需金额
- 提供投资方案 – 用户可以选择币本位或U本位，不同的本位都有高中低三种不同的风险选择
- 资金管理 – 用户可以选择月供方案或一次性缴交
- 自动投资 – 按用户所选择的方案进行投资
- 自愿锁仓 – 退休计划和一般投资不同，大部分情况下都需要牺牲一定程度的灵活性以赚取长期回报
- 承继管理 – 作为一个长远计划，我们需要考虑到承继的问题
计划开发流程
我们会把这个项目分为三个主要阶段，并为每个阶段推出一个最简可行产品MVP。
第一阶段 – 链上的存钱罐
在首阶段，我们会推出一个最简单的储蓄产品，让用户可以每月进行储蓄，然后在一定的期限之后一次全数取出。这个阶段我们主要的工作是编写一个简单的 USDT JETTON 和TON 的锁仓合约，再加入承继的问题，这方面我们之后可以继续探讨。完成后我们的APP 为用户制定退休计划和进行自愿锁仓，就好像一个链上的存钱罐一样，用智能合约来帮用户养成储蓄的习惯。
第二阶段 – 链上的储蓄保
在第二阶段我们会为用户提供三种不同的投资方式，第一种是单纯的存款，什么也不做。第二种是存款质押，以相对底的风险来赚取更多收益。第三款则是高风险的代币基金，我们会搜寻市场上教具规模和信誉良好的去中心化基金来管理用户的资产。这些基金除了要经过社区审核之外，也需要满足去中心化的条件以大幅降低违约风险和管理成本。
第三阶段 – 链上社保
第三阶段就是支援多条不同的区块链，零用户可以按自己的风险编号有更多不同的选择。这个就是ton401k的最终产品。
现在让我们先回到第一阶段的开发工作。第一阶段开发工作的重要性不言而喻，“链上的存钱罐” 将成为整个项目的基石，为用户提供一个安全、可靠且具有创新性的储蓄方式。为了鼓励用户养成储蓄习惯，我们会引入一些激励机制。例如，设置储蓄目标达成奖励，或者为长期坚持储蓄的用户提供额外的福利。此外，我们还可以与其他合作伙伴合作，为用户提供更多的福利和空投等。
正如一开始所说，我们尝试用这一个项目来和大家一同进行开发，过程会全部开源，由于是一边开发一边撰写的文章，所以代码可能会有所修改，请各位读者注意。这是我们的开发流程会先从线框图（wireframe）开始，接着开发前端，然后再编写智能合约，下一篇我们将会发布前端的代码，有兴趣的请多多关注我们。
我是TonPanda，TON和ICP的早期投资者，资深以太坊开发者，也是一名热爱去中心化的小韭菜，现时主要开发Telegram和TON生态应用。欢迎关注我们的 X：https://x.com/ton_org 和 飞机群 @tonchina！